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在管理环节中应注意个人信用征信与信息隐私权

文章作者:www.4858.com 上传时间:2019-09-05

一旦相应体系得以确立,信用市场的交易成本将显着下降,互联网金融市场的健康度也将得以提升

个人征信为风险防控“扎牢篱笆”

“信联”建设起来后,各类机构,尤其是互联网金融机构在获得授权后可以查询到“信联”的个人征信数据,不仅能够解决网贷领域的共债——在多家平台借贷等问题,更有助于防范互联网金融机构的风险,降低机构的成本,从而使得借款人的借贷成本也能有所下降。他认为,我国征信立法应明确规定征信机构对信息的安全保障义务,必须建立信息档案管理制度、信息保密制度、信息查询内部分级管理制度和个人信息数据库访问监控制度,并采取充分的技术手段,确保信息安全。同时,在管理环节中应注意个人信用征信与信息隐私权的平衡,在利用环节中,应注意个人信用征信与信息隐私权的平衡以及约束使用人的使用行为,同时明确使用人的谨慎转让义务,不允许随意转让特定个人信息。

前不久,中国人民银行发布公示,受理了某公司的个人征信业务申请。这意味着由央行牵头、数家企业联手的征信机构,又迈出筹建的关键一步,引发社会关注。建立国家级网络金融个人信用基础数据库,实现为中国人信用打分,这一中国金融业的大事,或将重塑中国的信用市场。

本报记者 王俊岭

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近年来,从蚂蚁花呗、京东白条到各类小额贷款公司,互联网金融的发展带来信用数据的激增。现代社会,信贷数据早已不止于银行流水,个人信用信息已汇成数据海洋。早在3年前,央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,授予8家机构征信资格,鼓励积极探索。但实践发现,各市场主体对自己征得的信用信息有“独享”倾向;在“多头征信”架构下,数据的独立性、公正性及隐私性也存在问题。防止数据寡头、消灭数据孤岛,以更高级别的征信基础架构实现数据的互联互通,这正是把信用信息统一置于更高层级平台管理的初衷。

日前,中国人民银行官网发布信息显示,百行征信有限公司获得央行的行政许可决定书。这意味着,自2015年1月央行同意8家社会机构开展个人征信业务以来,国内首张个人征信牌照终于下发。业内人士指出,此举将有效打破个人信用记录领域存在的“信息孤岛”,扩大个人信用数据覆盖范围,有利于塑造良好的信贷交易氛围,遏制恶意欠贷、多头借贷、暴力催收等现象,从而在互联网金融迅速发展的背景下进一步扎牢我国金融体系风险防控的制度“篱笆”。

互金协会与8家机构共同发起成立“信联”——

习近平总书记在全国金融工作会议上指出,要加强社会信用体系建设,健全符合我国国情的金融法治体系。个人征信体系不完善,信用服务市场就难以发展。一段时间内,“网贷”成为热门话题,大学生网贷最终酿成悲剧者并不鲜见,其中一个重要因素就是借新还旧、多头借贷。究其根源,正是企业难以有效获得个人信用信息,信用信息难以共享,相关征信产品供给严重不足。当互联网金融日益成为借贷的重要渠道,谁来及时高效地提供可靠的“信用分”?如果供给迟迟跟不上,不但“网贷”的病难以根治,互联网金融的风险也容易累积。而一旦相应体系得以确立,信用市场的交易成本将显着下降,互联网金融市场的健康度也将得以提升。

征信信息开放共享

互联网金融征信信息有望共享

“惩戒失信者、鼓励守信者”,一套更完善的个人征信体系,也会促动更多人展开信用生活。过去几年,不少中国人绕过信用卡,一步迈入“网贷”时代,实现了个人信用生活的跨越式发展。在传统的央行征信体系中,他们是无信用的“白户”,但立足互联网时代,他们的信贷数据已成为中国信用生活的重要组成部分。未来,有信用分的年轻人不仅可以免押金享受单车等共享服务,也可更方便地租房租车,有互联网金融信用信息的农民也可以获得银行授信。使新旧信用体系相衔接,让征信更好服务个人与社会发展,当是普惠金融的题中之义。

“个人信用征信”是指征信机构对个人信用信息进行采集和加工并提供个人信用信息查询和评估服务的活动。相关报告主要用于商业赊销、信贷往来和招聘求职等领域。

经济日报·中国经济网记者 陈果静

建立健全个人征信体系,不仅是在完善现代金融治理,也有利于推动治理能力和治理体系现代化。《社会信用体系建设规划纲要》指出,“社会信用体系是社会主义市场经济体制和社会治理体制的重要组成部分”“加快社会信用体系建设是加强和创新社会治理的重要手段”。事实上,信息社会本身就是信用社会。当个体在信息时代被高度“信用量化”,我们比任何时候都更接近“信用时代”。建立国家级的个人信用数据库,大踏步迈向信用时代,必将为国家治理提供更优质的资源、更有效的手段。

据了解,百行征信有限公司俗称“信联”,是由中国互联网金融协会牵头,与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家市场机构共同出资成立的一家市场化个人征信机构,主要业务是在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动。在市场人士看来,该公司获得个人征信牌照,将最大限度弥补央行征信中心在个人信用信息领域的欠缺。

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如果说铁路是工业时代的基础设施,网络是信息时代的基础设施,那么一套覆盖全社会的征信体系,则是信用时代的基础设施。着力完善个人征信体系,大力发展覆盖全社会的征信系统,以信立人、以信立国,一个优良信用环境必将更为可期,也必将有利于提升国家整体竞争力。

中央财经大学中国互联网金融创新研究院院长黄震表示,目前能够提供个人征信服务的权威机构,主要是央行征信中心及其下属的上海资信公司,但其服务对象为传统金融机构。当各家互联网借贷机构把客户信息看成自己的核心资产而不愿分享之时,就会造成“信息孤岛”,给不法借贷者以可乘之机。“如果有人在某平台借款不还,却不会在央行征信中心留下记录,就依然可以在其他多个平台进行借贷。”黄震说。

“信联”建设起来后,各类机构,尤其是互联网金融机构在获得授权后可以查询到“信联”的个人征信数据,不仅能够解决网贷领域的共债—在多家平台借贷等问题,更有助于防范互联网金融机构的风险,降低机构的成本

在苏宁金融研究院高级研究员薛洪言看来,与央行个人征信系统相比,信联在数据源和数据结构上会有比较明显的差异,在人群覆盖上可以更多元化,能够很好地填补市场空白。

日前,中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第四次会议,审议并通过了协会参与发起设立个人征信机构的事项。

骗贷赖账再受制约

据悉,“信联”由互金协会与8家个人征信业务机构共同发起成立,注册资本为10亿元,互金协会股权认缴比例为36%。“信联”将纳入央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据,构建一个国家级的基础数据库,实现行业的信息共享,以有效降低风险成本。

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